מה זה חיסכון לכל ילד ואיך זה עובד?
חיסכון לכל ילד הוא תוכנית חיסכון ממשלתית שמנהל ביטוח לאומי, שנכנסה לתוקף בינואר 2017. במסגרת התוכנית, ביטוח לאומי מפקיד 53 ₪ בחודש (נכון ל-2026) עבור כל ילד שזכאי לקצבת ילדים, מיום הלידה ועד גיל 18. הכסף מושקע בשוק ההון ויהיה זמין למשיכה כשהילד מגיע לגיל 18. מדובר למעשה במתנה מהמדינה — ההורים לא צריכים להפקיד כלום.
ההורים בוחרים באיזה מסלול השקעה להפקיד את הכסף. ישנם שלושה מסלולים עיקריים: מסלול מניות (סיכון גבוה, תשואה גבוהה לטווח ארוך), מסלול אג"ח (סיכון נמוך, תשואה נמוכה), ומסלול הלכתי (השקעה על פי ההלכה היהודית). בנוסף, ההורים בוחרים את הגוף המנהל — בנק או חברת ביטוח. אם ההורים לא בוחרים תוך חצי שנה מהלידה, ביטוח לאומי בוחר עבורם (בדרך כלל מסלול "חוסך לכל ילד" בבנק).
בנוסף להפקדה של ביטוח לאומי, ההורים יכולים להפקיד עוד 53 ₪ בחודש מכספם (סה"כ 106 ₪ בחודש). ההפקדה הנוספת של ההורים נוכית אוטומטית מקצבת הילדים. מדובר בהפקדה קטנה יחסית, אבל בזכות ריבית דריבית על פני 18 שנים, הסכום הסופי יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים — במיוחד במסלול מניות. הרווחים בתוכנית פטורים ממס רווחי הון.
איך מחשבים כמה יצטבר בחיסכון לכל ילד?
החישוב מבוסס על נוסחת ערך עתידי עם הפקדות חודשיות קבועות. ההפקדה הבסיסית של ביטוח לאומי (53 ₪/חודש) צומחת בריבית דריבית על פני 18 שנים (216 חודשים). אם ההורים מוסיפים 53 ₪ נוספים, ההפקדה הכוללת היא 106 ₪/חודש. התשואה תלויה במסלול ההשקעה שנבחר — מסלול מניות היסטורית מניב יותר לטווח ארוך.
נוסחה: FV = PMT × ((1 + r)^n - 1) / r
דוגמה: לדוגמה: ילד שנולד ב-2024, הפקדת ביטוח לאומי בלבד (53 ₪/חודש), מסלול מניות עם תשואה ריאלית ממוצעת של 7% שנתי. ריבית חודשית: 0.565%. לאחר 18 שנים (216 חודשים): FV = 53 × ((1.00565)^216 - 1) / 0.00565 ≈ 24,200 ₪. סך ההפקדות: 53 × 216 = 11,448 ₪. רווח: כ-12,750 ₪ — יותר מהסכום שהופקד! עם הפקדת הורים נוספת (106 ₪/חודש): הצבירה תגיע לכ-48,400 ₪. במסלול אג"ח (תשואה 3%): כ-15,200 ₪ עם הפקדה בסיסית.
מקור: ביטוח לאומי — חיסכון לכל ילד
צבירה צפויה בחיסכון לכל ילד לפי מסלול ותקופה
| מסלול | תשואה צפויה | הפקדת ביט"ל בלבד (53 ₪) | עם הפקדת הורים (106 ₪) |
|---|---|---|---|
| אג"ח | 3% שנתי | 15,200 ₪ | 30,400 ₪ |
| כללי (מעורב) | 5% שנתי | 19,200 ₪ | 38,400 ₪ |
| מניות | 7% שנתי | 24,200 ₪ | 48,400 ₪ |
| הלכתי | 4% שנתי | 17,100 ₪ | 34,200 ₪ |
מתי כדאי להשתמש במחשבון חיסכון לכל ילד?
- בחירת מסלול השקעה — ההבדל בין מסלול מניות לאג"ח על פני 18 שנים יכול להגיע ל-9,000 ₪ ויותר. המחשבון יראה לכם בדיוק כמה ההפרש. מאחר ש-18 שנים הם טווח ארוך, מסלול מניות מומלץ ברוב המקרים
- החלטה על הפקדה נוספת — האם כדאי להוסיף 53 ₪ מקצבת הילדים? המחשבון יראה שהתשובה כמעט תמיד כן — 53 ₪ נוספים מכפילים את הצבירה הסופית. שלבו עם מחשבון ריבית דריבית להבנת הכוח של 18 שנות צבירה
- תכנון חיסכון משלים לילדים — אם 48,400 ₪ לא מספיק, שקלו לפתוח קופת גמל להשקעה לקטין בנוסף לחיסכון של ביטוח לאומי. המחשבון יעזור לחשב כמה נוסף להפקיד כדי להגיע ליעד
- בחירת גוף מנהל — בנקים וחברות ביטוח גובים דמי ניהול שונים. הפרש של 0.5% בדמי ניהול על 18 שנים יכול להגיע לאלפי שקלים. המחשבון מאפשר להשוות תשואה נטו
- הערכת סכום עתידי ליום שהילד מגיע ל-18 — חשבו מראש: מה הילד יוכל לעשות עם הכסף? לימודים, רישיון נהיגה, טיול, או המשך חיסכון לקרן השתלמות כשיתחיל לעבוד
שאלות נפוצות
מתי אפשר למשוך את הכסף מחיסכון לכל ילד?
הכסף זמין למשיכה כשהילד מגיע לגיל 18. המשיכה מתבצעת על ידי הילד (שהפך לבגיר) באמצעות פנייה לגוף המנהל. אין חובה למשוך בגיל 18 — אפשר להשאיר את הכסף להמשיך לצמוח. אם הילד לא מושך, הכסף ממשיך להיות מושקע באותו מסלול. הרווחים ממשיכים להיות פטורים ממס. משיכה חלקית אפשרית בתנאים מסוימים (מחלה קשה, נכות).
איזה מסלול השקעה הכי כדאי לבחור?
לטווח של 18 שנים, מסלול מניות מומלץ ברוב המקרים. הסיבה: למרות שמניות תנודתיות בטווח קצר, לטווח ארוך (10+ שנים) הן היסטורית מניבות תשואה גבוהה יותר מכל אפיק אחר — ממוצע של 7%–10% שנתי לעומת 2%–4% באג"ח. ההפרש על פני 18 שנים: כ-9,000 ₪ (הפקדה בסיסית) או כ-18,000 ₪ (עם הפקדת הורים). חשוב: אפשר לשנות מסלול בכל עת ללא עלות.
האם כדאי להוסיף 53 ₪ מקצבת הילדים?
כן, כמעט תמיד. 53 ₪ בחודש (636 ₪ בשנה) נשמעים סכום זניח, אבל על פני 18 שנים עם ריבית דריבית — ההפקדה הנוספת מכפילה את הצבירה. סך ההפקדות הנוספות: 53 × 216 = 11,448 ₪. עם תשואה של 7%: יצמחו לכ-24,200 ₪. זו תשואה של 111% על ההפקדה. הפטור ממס הופך את זה לעסקה אטרקטיבית במיוחד. המקרה היחיד שלא כדאי: אם יש לכם חוב בריבית גבוהה — עדיף לסגור אותו קודם.
מה קורה אם לא בחרתי מסלול או גוף מנהל?
אם ההורים לא בוחרים תוך 6 חודשים מהלידה, ביטוח לאומי מקצה את הכסף למסלול ברירת מחדל — "חוסך לכל ילד" באחד מהבנקים, בדרך כלל במסלול כללי (מעורב). מסלול ברירת המחדל הוא לא הגרוע ביותר, אבל לרוב אפשר לעשות טוב יותר. מומלץ: היכנסו לאתר ביטוח לאומי, בחרו מסלול מניות בגוף עם דמי ניהול נמוכים, ווסיפו את ההפקדה הנוספת. זה לוקח 5 דקות ושווה אלפי שקלים.
ביטוח לאומי — חיסכון לכל ילד