למה לפתוח קופת גמל להשקעה לילד?
קופת גמל להשקעה לקטין (ילד עד גיל 18) היא אחד מאפיקי החיסכון האטרקטיביים ביותר להורים שרוצים לבנות קרן כלכלית לילדיהם. היתרון הגדול: טווח זמן ארוך. ילד שנולד היום ומתחיל לצבור — יש לו 18 שנים של ריבית דריבית, ואפילו 25–30 שנה אם הכסף נשאר בקופה עד גיל 30. ההפקדה החודשית לא חייבת להיות גדולה: גם 200–500 ₪ בחודש הופכים לסכום משמעותי אחרי 18 שנים בזכות כוח ריבית הדריבית.
בניגוד לתוכנית "חיסכון לכל ילד" של ביטוח לאומי (שמוגבלת ל-53–106 ₪/חודש), קופת גמל להשקעה מאפשרת הפקדות גבוהות בהרבה — עד 79,005 ₪ בשנה (התקרה הכוללת). בנוסף, ההורים שולטים בחלוטין בגוף המנהל, במסלול ההשקעה ובגובה ההפקדה. הכסף שייך לילד: כשהוא מגיע לגיל 18, הוא יכול למשוך אותו (עם מס 25% על הרווח) — או להשאיר ולהמשיך לצבור. אם הילד ימשוך כקצבה אחרי גיל 60, הרווחים יהיו פטורים ממס. קופת גמל לילד היא מתנה שגדלה עם הזמן.
איך להשתמש במחשבון גמל להשקעה לילד?
הזינו את גיל הילד הנוכחי, ההפקדה החודשית המתוכננת, סכום התחלתי (אם יש), דמי ניהול ותשואה צפויה. המחשבון יחשב את הצבירה הצפויה בגיל 18, 21 או בכל גיל שתבחרו. מסלול מניות מומלץ לטווח ארוך — 18 שנים מספיקים כדי "לספוג" תנודות שוק. השתמשו בתשואה ריאלית של 6%–7% למסלול מניות.
דוגמה: לדוגמה: ילד שנולד היום, הפקדה חודשית 300 ₪, מסלול מניות (תשואה ריאלית 7%), דמי ניהול 0.6%, תשואה נטו 6.4%. לאחר 18 שנים (216 חודשים): צבירה כ-122,000 ₪. סך ההפקדות: 64,800 ₪. רווח: 57,200 ₪ — כמעט כפול מההפקדה. עם הפקדה של 500 ₪/חודש: צבירה כ-203,000 ₪ (הפקדות 108,000 ₪, רווח 95,000 ₪). אם הילד ישאיר את הכסף עד גיל 30 (עוד 12 שנים): 122,000 ₪ יגדלו ל-256,000 ₪ בלי הפקדות נוספות — כוח ריבית הדריבית.
קופת גמל לילד מול חיסכון לכל ילד של ביטוח לאומי
שני האפיקים משלימים זה את זה ולא מתחרים. "חיסכון לכל ילד" הוא כסף ממשלתי (53 ₪/חודש) שכדאי למקסם בכל מקרה — הוסיפו 53 ₪ מקצבת הילדים. קופת גמל להשקעה היא חיסכון עצמאי נוסף, ללא מגבלת סכום מינימלי, עם גמישות בהפקדות ובמסלול. ההבדל המרכזי: בחיסכון לכל ילד הרווחים פטורים ממס לחלוטין; בקופת גמל — חייבים ב-25% מס (אלא אם ממירים לקצבה אחרי 60). לכן, הסדר המומלץ: (1) מקסמו חיסכון לכל ילד (106 ₪/חודש), (2) הוסיפו קופת גמל להשקעה מעבר לכך.
שאלות נפוצות
מי שולט בכסף — ההורה או הילד?
עד גיל 18, ההורה מנהל את הקופה — בוחר מסלול השקעה, משנה דמי ניהול, ומחליט על גובה ההפקדות. מגיל 18, השליטה עוברת לילד — הוא בעל הקופה ויכול למשוך, לשנות מסלול, או להמשיך להפקיד. ההורה לא יכול למשוך את הכסף לצרכיו — הכסף שייך לילד. זה יתרון (מבטיח שהכסף יגיע ליעד) וגם חיסרון (אין שליטה אחרי 18).
כמה כדאי להפקיד לילד כל חודש?
אין סכום "נכון" — תלוי ביכולת הכלכלית. גם 100 ₪ בחודש הופכים לכ-40,000 ₪ אחרי 18 שנים (במסלול מניות). 300 ₪/חודש = כ-122,000 ₪. 500 ₪/חודש = כ-203,000 ₪. הכי חשוב: להתחיל מוקדם. הפקדה של 300 ₪ מגיל 0 שווה יותר מהפקדה של 600 ₪ מגיל 10, כי 8 שנים נוספות של ריבית דריבית שוות הרבה. כלל אצבע: הפקידו סכום שאתם יכולים לעמוד בו בעקביות — עדיף 200 ₪ קבוע מ-1,000 ₪ ש"נשכח" אחרי חודשיים.
מה קורה כשהילד מגיע לגיל 18?
הילד מקבל שליטה מלאה בקופה ויכול: (1) למשוך את הכסף — ישלם 25% מס על הרווח הריאלי; (2) להשאיר את הכסף ולהמשיך לצבור — ריבית דריבית ממשיכה, בלי אירוע מס; (3) להגדיל הפקדות מהכנסותיו; (4) לשנות מסלול או גוף מנהל. ההמלצה: אם הילד לא צריך את הכסף מיד (לימודים, טיול) — לא למשוך. כל שנה נוספת של ריבית דריבית שווה אלפי שקלים. אם הכסף נשאר עד גיל 60 — אפשר למשוך כקצבה פטורה ממס.
רשות שוק ההון | ביטוח לאומי — חיסכון לכל ילד