למה לבדוק את תשואות קרן הפנסיה של כלל?
כלל ביטוח ופיננסים היא אחת מחברות הביטוח הגדולות בישראל, ומנהלת את "כלל פנסיה מקיפה" — קרן עם עשרות מיליארדי שקלים בניהול ומאות אלפי חוסכים. כלל נחשבת לקרן יציבה עם היסטוריית תשואות סולידית, ומציעה מגוון מסלולי השקעה שמתאימים לפרופילים שונים. כמו כל קרן פנסיה, הביצועים של כלל תלויים בתנאי שוק ההון, ודמי הניהול הם הגורם שהחוסך יכול לשלוט בו — לכן חשוב לבדוק, להשוות ולנהל משא ומתן.
כלל מציעה מסלולים ייחודיים בנוסף למסלולים הסטנדרטיים: מסלול "אגרסיבי" עם חשיפה גבוהה למניות (עד 80%), מסלול "סולידי" עם מרבית ההשקעה באג"ח ממשלתיות, ומסלולי "תאריך יעד" שמתאימים את רמת הסיכון אוטומטית ככל שמתקרבים לגיל הפרישה. דמי הניהול הממוצעים בכלל דומים לשוק — 0.2%–0.35% מצבירה ו-0%–0.5% מהפקדה, תלוי בגודל הצבירה ובמשא ומתן. חוסכים גדולים (מעל 500,000 ₪) מגיעים בקלות ל-0.12%–0.18% מצבירה. שימוש במחשבון עם הנתונים הספציפיים שלכם יראה בדיוק כמה דמי הניהול עולים לכם.
איך לחשב את הפנסיה שלכם בכלל?
היכנסו לאזור האישי באתר כלל (או בדקו בדוח השנתי) ומצאו: צבירה, דמי ניהול (מצבירה ומהפקדה), מסלול השקעה. הזינו את הנתונים במחשבון — שכר, גיל, צבירה, דמי ניהול, גיל פרישה. לתשואה, השתמשו ב-5% ריאלי למסלול כללי, 7% למסלול מניות, 3% למסלול אג"ח. חשבו גם כמה תרוויחו מהורדת דמי ניהול — הזינו את דמי הניהול הנוכחיים ואז את אלה שתוכלו להשיג.
דוגמה: לדוגמה: חוסך בן 35 בכלל, שכר 22,000 ₪, צבירה 200,000 ₪, דמי ניהול 0.28% מצבירה ו-0.4% מהפקדה. מסלול כללי, תשואה ריאלית 5%. הפקדה חודשית: 4,070 ₪, ניכוי מהפקדה: 16.3 ₪. תשואה נטו: 4.72%. פרישה בגיל 67 (32 שנים): צבירה צפויה כ-3,650,000 ₪. מקדם 200: קצבה כ-18,250 ₪ בחודש. אם יצליח להוריד דמי ניהול ל-0.15% מצבירה ו-0% מהפקדה: צבירה כ-3,950,000 ₪ — תוספת של 300,000 ₪, שמתרגמת ל-1,500 ₪ נוספים בחודש לכל החיים.
מסלולי תאריך יעד בכלל — מה זה ומתי מתאים?
כלל מציעה מסלולי "תאריך יעד" (Target Date) — מסלולים שמתאימים את הרכב ההשקעות אוטומטית לפי מועד הפרישה הצפוי. למשל, מסלול "2045" מיועד למי שצפוי לפרוש בסביבות 2045: בשנים הקרובות ההשקעה תהיה אגרסיבית (70% מניות), וככל שמתקרבים ל-2045, הקרן תעבור בהדרגה להרכב סולידי יותר (30% מניות, 70% אג"ח). היתרון: לא צריך לנהל את המסלול — הקרן עושה את זה בשבילכם. החיסרון: פחות שליטה, ודמי הניהול לפעמים מעט גבוהים יותר.
שאלות נפוצות
מה התשואות של כלל פנסיה בשנים האחרונות?
המסלול הכללי של כלל הניב ממוצע של כ-5.5%–6.5% נומינלי ב-10 השנים האחרונות, בדומה לממוצע הענף. מסלול מניות של כלל נחשב לאחד הטובים בשוק, עם ממוצע של כ-9%–10% נומינלי ב-10 שנים. אבל — תשואות עבר אינן ערובה לעתיד. חשוב: ההפרש האמיתי בין הקרנות נמדד ב-0.3%–0.5% בשנה — פער קטן שכמעט בלתי אפשרי לחזות מראש. מה שבטוח: דמי ניהול נמוכים = יותר כסף בפנסיה.
כלל מול הפניקס, הראל ומנורה — מה עדיף?
ארבע הקרנות הגדולות (כלל, הפניקס, הראל, מנורה) דומות מאוד בביצועים ובמבנה. ההבדלים העיקריים: (1) דמי ניהול — זה הגורם הכי חשוב, ותלוי במשא ומתן אישי; (2) שירות לקוחות — כלל ידועה בשירות טלפוני טוב; (3) כלים דיגיטליים — כולן השקיעו באפליקציות, אבל חלקן מתקדמות יותר; (4) מסלולים מיוחדים — בדקו אם יש מסלול שמתאים לכם (למשל S&P 500 או תאריך יעד). בשורה התחתונה: בחרו את מי שנותן את דמי הניהול הנמוכים ביותר.
רשות שוק ההון — גמל-נט | כלל ביטוח — דוחות שנתיים